El euríbor, índice al que están referenciadas la mayor parte de las hipotecas variables, presenta este martes 3 de diciembre de 2024 un dato en su tasa diaria del 2,356%, lo que significa que ha marcado un nuevo mínimo anual en el último mes del año, siguiendo la tendencia a la baja tras cerrar noviembre con la mayor caída interanual de los últimos 15 años.
En concreto, el índice ha pasado a la baja la barrera del 2,4%, cayendo en 0,075 puntos porcentuales respecto a la anterior jornada, después de que el primer dato del mes se quedara en el 2,431%, por lo que la media provisional de diciembre está, por ahora, en el 2,393%. Si continúa la racha bajista que está experimentando el euríbor en los últimos meses, podría acabar el año por debajo del 2,4%, algo que no se da desde el mes de septiembre de 2022.
El reciente cierre del mes de noviembre situó la media definitiva del euríbor en el 2,506%, una diferencia con respecto al mismo mes del año pasado de 1,516 puntos básicos, ya que en noviembre de 2023 el euríbor cerró al 4,022%. Se trata, por tanto, del mayor descenso interanual de los últimos 15 años, desde el mes de diciembre de 2009. En concreto, en el 2009, el euríbor cerró el último mes del año en el 1,242%, lo que significó, en aquel entonces una caída de 2,21 puntos básicos respecto al mismo mes del año 2008 (3,452%).
¿Qué significa esto? Que aquellas cuotas hipotecarias a tipo variable que estén pendientes de revisión en este mes notarán la mayor bajada desde hace una década.
¿Cómo afecta a mi hipoteca?
Esta tendencia a la baja que está experimentando el euríbor afecta directamente a las revisiones hipotecarias, tanto semestrales como a 12 meses, ya que los bancos recalculan las hipotecas variables con la media mensual, subiendo o bajando en comparación con el dato de seis o doce meses atrás.
Para verlo con un ejemplo, para una hipoteca de 140.000 euros a 30 años (360 meses), con un diferencial del 1% y tomando como referencia el mes de noviembre del año 2023 (ya que la mayoría de hipotecas se revisan a 12 meses), cuando el euríbor cerró al 4,022%, la cuota mensual era de 753,43 euros.
Ahora, con la media provisional de noviembre de 2024, que se sitúa en el 2,506%, la cuota hipotecaria de los propietarios que tengan revisión en septiembre bajará a los 629,13, lo que significa que pagarán 124,3 euros menos que hace un año.
¿Qué pasará en 2025 con el euríbor?
El año 2024 está a punto de concluir, por lo que la vista está ya puesta en el próximo 2025, cuando muchos se preguntan sobre lo que pasará con el índice hipotecario y las cuotas a pagar. Por el momento, los recortes continuos del Banco Central Europeo (BCE), así como las previsiones de los expertos, hacen pensar que las bajadas van a continuar en la misma dinámica que en estos últimos meses, al menos, hasta junio de 2025.
De hecho, estas bajadas continuas en la tasa diaria y el recorte por reunión que descuenta el BCE hace rebajar las previsiones de las casas de análisis. Por ahora, Funcas, que recoge en su panel de previsiones económicas la opinión de 19 firmas económicas más prestigiosas del país, como servicios de estudios de bancos o de universidades, recoge el consenso de cómo va a evolucionar el euríbor en los próximos trimestres. Para el segundo trimestre de 2025 apunta a que de media se situara en el 2,46%, mientras que ya ha rebajado las predicciones para final de año y en el cuarto trimestre ya apunta a una media del 2,35%.
Pero, ¿qué dicen los propios futuros del euríbor? El euríbor se elabora con los propios préstamos interbancarios que se realizan entre sí mismas las grandes entidades financieras de Europa, pero, a la vez, también cotiza en los mercados financieros, a través de futuros financieros. El más seguido es a tres meses y sus contratos suelen interpretarse como un buen indicador de lo que esperan los inversores del euríbor. Mientras que hace unas semanas se colocaban en el 2,06%, los datos posteriores iban más allá y sitúan el contrato de diciembre de 2025 en el 1,93%. Ahora, los datos más recientes barajan unos futuros de diciembre de 2025 en el 1,85%.
¿Cómo se calcula el euríbor?
El euríbor responde al nombre European InterBank Offered Rate y se calcula a través de un panel de bancos europeos que informan todos los días a qué tasa se realizan los préstamos interbancarios. A partir del 2020, los cálculos se realizan de manera híbrida. Se incluyen los datos del panel, pero además las propias estimaciones del propio mercado, con el objetivo de reducir la volatilidad y el riesgo de manipulación, al que estuvieron sometidos estos índices a principio de siglo.
El panel está formado por 18 bancos europeos, entre los que se encuentran Santander, BBVA, Barclays, Deutsche Bank o Unicredit.
Todos los días laborales a las once de la mañana se publica al tipo de interés medio en el que las entidades financieras se prestan capital a una semana, un mes, tres meses, seis meses y 12 meses.
Fuente de TenemosNoticias.com: www.eleconomista.es
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