Trabajo informal y ‘gota a gota’ hacen vulnerable a ciudadanía: mujeres, con menos posibilidad de créditos

En Colombia, el 96,3  % de los adultos cuenta con, al menos, un producto financiero, como una cuenta de ahorro o un crédito. Un logro significativo, si se compara con el 67,2  % que se registraba en 2012.

El panorama 

De acuerdo con la Superintendencia Financiera y la Banca de Oportunidades, programa del Gobierno Nacional, el 82,4  % de la población adulta tiene una cuenta de ahorros, mientras que un 76,1 % maneja depósitos de bajo monto, como billeteras digitales. Las operaciones digitales aumentaron del 23 % en 2019 al 63 % en 2024, evidenciando una transformación en los hábitos financieros.

Pese a estos avances persisten realidades complejas: solo el 35,5  % accede efectivamente a crédito con entidades financieras, y si se suman las opciones de financiamiento del comercio y la telefonía, la cifra sube al 50,5 %. No obstante, la brecha de uso y aprovechamiento real de los servicios es profunda, pues mientras en las ciudades el acceso es casi total, en las zonas rurales es inferior al 60 %. 

En cuanto a Cali, la ciudad presenta cifras de bancarización altas (~80–90  %), comparables con la media nacional. No obstante, sufre de baja activación de cuentas, uso limitado de servicios formales en el sector informal y déficits en educación financiera.

Pero, según expertos, la ciudad tiene oportunidades claras para fortalecer la inclusión, usando estrategias digitales, educativas y de formalización para cerrar las brechas existentes. 

Entre tanto, el crecimiento del trabajo informal (49  %) y el uso de créditos informales (gota a gota) revelan vulnerabilidades estructurales. También se observa un bajo nivel de educación financiera, asociado a escaso ahorro y mayor endeudamiento local.

Asimismo, la bancarización de adultos en Cali es similar a la media nacional (~83–94  %), pero presenta brechas importantes en actividad financiera (cuentas inactivas). 

Parte de este panorama ha sido puesto sobre la Mesa Intersectorial de Inclusión Financiera, liderada por la Fundación WWB Colombia y la cual, está conformada por 17 organizaciones del país, que realizó un análisis, incluyendo la Guía Práctica de Inclusión y Educación Financiera. Este es un documento que presenta estrategias, mejores prácticas y herramientas para aportar a las organizaciones y personas interesadas en estos temas.

Las mujeres, con menos posibilidades de créditos

De acuerdo con la Mesa Intersectorial de Inclusión Financiera, las mujeres siguen teniendo menos acceso que los hombres y cuando acceden, lo hacen en condiciones menos favorables, en cuanto a los montos de los créditos.

“En los últimos años, hemos avanzado de manera significativa en acceso a productos financieros, sobre todo en términos transaccionales, sin embargo, tenemos muchas oportunidades para mejorar el uso y acceso a financiamiento, aseguramiento, ahorro e inversión y sobre todo, acompañar a las personas para que tomen decisiones informadas y responsables”, afirmó Paola Arias, directora de la Banca de Oportunidades.

“Nos articulamos distintas organizaciones para generar acciones en conjunto y conocer mejor lo que hacemos en los territorios. Además este es un mecanismo para incidir en política pública, aportando recomendaciones a partir del conocimiento”, explicó Soraya Husain, directora Investigación de la Fundación WWB Colombia.

Para Jorge Enrique Arévalo, director de Microfinanzas e Inclusión del Fondo Nacional de Garantías,“en Colombia necesitamos mejorar la inclusión financiera, especialmente en zonas retiradas con bajos procesos de inclusión crediticia. Esta guía le va a permitir a la institucionalidad, a las entidades financieras, pero especialmente a la comunidad, ver cómo pueden ellos, a través de herramientas sencillas, acceder cada vez más al sistema financiero”.

Falta educación

Uno de los grandes retos para mejor la inclusión está en la educación financiera. De acuerdo con las pruebas PISA, solo 16 % de los estudiantes colombianos alcanza niveles mínimos de competencia financiera. Y según la CAF, el 60 % de los jóvenes no comprende cómo funcionan los productos financieros básicos, más del 50 % desconoce cómo elaborar un presupuesto y solo un 15 % tiene conocimiento sobre inversiones.

Estos datos refuerzan la urgencia de estrategias focalizadas de educación y acompañamiento financiero estructurado, especialmente orientadas a jóvenes, zonas rurales y mujeres. “Creemos que para todas las personas en el país el tema de educación financiera es una necesidad muy sentida porque permite a las personas progresar y darle valor a todos estos esfuerzos que están realizando de forma interconectada”, explica Iván Felipe Rico, director de la maestría en Finanzas, de la Universidad del Rosario. 

Una herramienta para el cambio

Los avances y desafíos de estos temas clave para el desarrollo económico y la sostenibilidad, hacen parte de la Guía Práctica de Inclusión y Educación Financiera, resultado del trabajo colaborativo de las organizaciones que integran la Mesa Intersectorial y que contempla los enfoques diferencial, con atención a mujeres, jóvenes, población rural, emprendedores y economía popular; colaborativo, articulando al sector público, privado, la academia y el tercer sector; adaptativo, basado en contextos urbanos y rurales, con estrategias digitales e híbridas, e integral, que incluye desde alfabetización básica hasta salud financiera y empoderamiento económico.

“La Guía Práctica de Inclusión y Educación Financiera es un insumo supremamente importante que le apuesta a generar herramientas, a generar esas buenas prácticas para adoptar iniciativas orientadas a empoderar la población en términos económicos y poder cerrar brechas a nivel de desigualdades”, dijo María Isabel Tenorio, jefe de Sostenibilidad del Banco W.

En resumen, los expertos señalan que la inclusión financiera no puede medirse solo por el número de cuentas o tarjetas emitidas. Se trata de lograr que cada persona, sin importar su género, lugar de residencia o nivel de ingresos, tenga las herramientas para tomar decisiones económicas informadas y construir una vida digna.

Aquí se puede consultar la Guía completa: https://www.fundacionwwbcolombia.org/wp-content/uploads/2025/04/6_Guia-practica-de-inclusion-y-educacion-financiera_a.pdf

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